Pere Casas, director de Franquicias de Banc Sabadell, dice notar “un aumento en el número de personas que nos pide financiación para acometer nuevos proyectos, especialmente en el ámbito de la franquicia”.
Info: ¿Cómo se valora desde Banc Sabadell el hecho de que sea tan complicado conseguir financiación?
P. C: Es una evidencia que las circunstancias económicas actuales siguen afectando a un elevado porcentaje de autónomos y pequeñas empresas que necesitan acceder a la financiación ajena, tanto si es para acometer nuevas inversiones o si se trata de la financiación del circulante. En éste último caso, las necesidades se han visto incrementadas de forma especial por retrasos en los pagos de sus clientes que han agravado la situación.
De todas formas, en Banco Sabadell seguimos concediendo y aprobando operaciones de financiación para este segmento. Actualmente, estamos siendo activos en ayudar a nuestros clientes que necesitan financiación del circulante. De hecho, la concesión de crédito es consustancial a la actividad del Banco. Al fin y al cabo, forma parte de la esencia de su negocio.
Info: ¿Hay más exigencia a la hora de financiar un proyecto empresarial?
P. C: Si bien la exigencia tradicional a la hora de conceder las financiaciones no se ha incrementado en ningún momento, también es cierto que en Banco Sabadell efectuamos un estudio a fondo y un análisis exhaustivo de la calidad de las empresas solicitantes y del riesgo de cada operación, de la misma forma que lo hacíamos en épocas con mejores expectativas económicas.
Info: ¿Qué tipo de productos financieros se ofrece a emprendedores y empresarios?
P. C: La oferta de productos de Banco Sabadell, por su amplitud y especialización, da respuesta a cualquiera de las necesidades financieras de los emprendedores, y de forma especial a las de emprendedores que inician su actividad, aportándoles las soluciones más adecuadas para la apertura y desarrollo de su negocio.
Para la financiación de la inversión inicial del negocio (acondicionamiento del local, mobiliario, maquinaria, decoración, equipos informáticos, etc.), los productos tradicionales son el préstamo y el leasing. El leasing, uno de los más destacados y más interesante para ellos, es un arrendamiento financiero, que permite la financiación a medio o largo plazo de bienes amortizables necesarios para la actividad habitual de la empresa (bienes de equipo y/o inmuebles) a las empresas, con importantes ventajas fiscales. En la finalización del contrato, el arrendador financiero, puede ejercer la opción de compra, que consiste en la adquisición por un precio determinado conocido como “valor residual” y que normalmente corresponde a una cuota.
Para la financiación del circulante, disponen de la Póliza de Crédito, instrumento que permite obtener financiación inmediata para hacer frente a las necesidades de tesorería derivadas de la propia actividad del negocio, cubriendo los desfases de los flujos de cobros y pagos, y con la ventaja de pagar intereses únicamente por la cantidad dispuesta en cada momento.
Además de la Póliza de Crédito como producto más habitual para la financiación del circulante, los emprendedores disponen también de otros productos más específicos como el Descuento comercial, el Factoring o el Confirming.
Y para el desarrollo de su actividad diaria, y sobre la base de la cuenta Expansión Negocios, disponen también de una serie de productos y servicios financieros y no financieros de alto valor añadido.
Info: ¿Y tienen productos concretos para las franquicias?
P. C: En el caso concreto de las franquicias, además de los productos antes mencionados, hemos desarrollado el Renting Franquicias, un servicio destinado a franquiciadores cuyo objetivo es ofrecer una solución no sólo financiera sino un “llave en mano” a las inversiones de sus franquiciados.
Se trata de un alquiler a medio y largo plazo del proyecto con importantes ventajas tanto para franquiciados como franquiciadores.
Otro producto de nuevo desarrollo es el Pronto Pago Franquicias, un servicio de gestión de pagos al contado a proveedores, que integra la financiación de dichos pagos por parte del banco mediante un aplazamiento de la fecha de adeudo al ordenante de los mismos. Permite a la franquicia negociar con sus proveedores mejores condiciones (comerciales, de suministro, etc.).
Info: A la hora de ir a pedir financiación para montar una empresa, ¿qué recomendaciones hacen al emprendedor?
P. C: Una recomendación básica al emprendedor es que debe ir a la entidad financiera con decisión, convencimiento y un proyecto viable. Son elementos imprescindibles para el emprendedor que quiere solicitar un crédito. El emprendedor debe convencer a la entidad de la viabilidad de su proyecto.
Si éste emprendedor cuenta con un proyecto firme, estudiado y transmite la solidez del negocio, será bien recibido en Banco Sabadell. Si va complementado de una buena gestión y una correcta estructura financiera, Banco Sabadell le dará el crédito y le acompañará en su proyecto.
Si además, el proyecto cuenta con el know-how y experiencia de una empresa franquiciadora, lo tendrá todavía más fácil. Cuando el proyecto está apoyado por una marca solvente y capaz, está claro que las posibilidades de éxito son mayores y por tanto, es un negocio con menor riesgo.
Es recomendable que el futuro franquiciado prepare un dossier de financiación lo suficientemente completo para que el banco pueda evaluar si va a financiar o no el proyecto. Este dossier, además de información sobre el prestatario, sobre el modelo de negocio, información contractual etc., debe incluir un plan de negocio consistente, riguroso, lo más detallado posible y que plantee diferentes escenarios en la posible evolución. Mucho mejor si este plan de negocio ha sido preparado en colaboración con el franquiciador y basado en su experiencia. Hay que tomar en consideración todos los factores concurrentes para mostrar una visión realista.
No hace falta decir que es necesaria también una adecuada implicación del emprendedor en su proyecto en cuanto a aportación en recursos propios.
La mejor forma de iniciar el proceso es contactar con cualquiera de nuestras oficinas donde le informarán del procedimiento a seguir y le asesorarán de forma personalizada sobre aquellos aspectos relativos a la financiación de su proyecto (productos, plazos, tipos de interés, etc.).
En el caso de franquicias, este proceso ya se inicia a menudo vía la presentación del candidato al banco por aquellas empresas franquiciadoras con las que tenemos establecidos acuerdos de colaboración.
Info: ¿Banc Sabadell ofrece créditos ICO?
P. C: Efectivamente, Banco Sabadell tiene suscrita entre otras, la línea ICO Empresas y Emprendedores 2013 para financiar las inversiones en activos fijos productivos y necesidades de liquidez de autónomos y empresas españolas.
Para facilitar al cliente las mejores condiciones, Banco Sabadell siempre contempla estas líneas como primera opción de financiación. Banco Sabadell es muy activo y actualmente es la primera entidad en concesión de ICO con una cuota del 35%. La tramitación de estos créditos es muy simple, a través de cualquier oficina de Banco Sabadell.
Info: ¿Se nota un cambio en el número de personas que solicitan financiación para montar negocios?
P. C: Realmente se nota un aumento en el número de personas que nos pide financiación para acometer nuevos proyectos, especialmente en el ámbito de la franquicia. El sector de la franquicia está moviéndose claramente de forma positiva.
Seguramente la crisis está jugando su papel. Estamos en un momento con elevadas turbulencias políticas, económicas y sociales, con un fuerte descenso en la tasa de ocupación, por lo que la franquicia se presenta como una alternativa válida de autoempleo y de manera especial como una salida real a la situación de muchos profesionales en situación de desempleo, con una edad que no les permite fácilmente su reincorporación al mercado laboral, ni con la experiencia empresarial suficiente para la puesta en marcha de un negocio, pero que cuentan en la mayoría de los casos, con amplia experiencia en determinados ámbitos de gestión de la empresa, en riesgos, operaciones, etc., así como un elevado espíritu comercial.
Estas competencias, junto con un desempleo que pueden capitalizar, hacen que se perfilen claramente como potenciales emprendedores, pero para emprender su propio proyecto con unas mínimas garantías de éxito, deben contar con alguien que les de el apoyo necesario para ello, y que les ayude a establecer su propio negocio sin necesidad de experiencia empresarial y que les permita reducir el riesgo inherente a todo nuevo proyecto, y para ello, la franquicia, como sistema de colaboración empresarial, supone para ellos una fórmula con menos riesgo. Les proporciona una serie de ventajas importantes frente a la creación de un negocio independiente. Está claro que empezar un negocio con una marca reconocida es una ventaja.
Info: ¿Para qué tipo de negocios se solicita financiación?
P. C: Centrándonos en las franquicias, las solicitudes de financiación van en proporción al peso de cada sector de actividad sobre el total.
Claramente se solicitan más operaciones de financiación para la apertura de negocios de restauración. Ello es debido al gran número de enseñas existentes, con una gran variedad de conceptos de negocio (cafeterías, heladerías, cervecerías, comida rápida, restaurantes especializados, etc.) y con volúmenes de inversión muy distintos, asequibles a la capacidad de los distintos inversores. También se financian negocios de otros muchos sectores de actividad, básicamente en servicios.
Info: ¿Y en cuanto al importe medio que suele pedirse para montar un negocio?
P. C: Lo que está claro es que no financiaremos la totalidad de un proyecto. El emprendedor debe implicarse en su negocio y debe aportar un porcentaje mínimo en recursos propios.
Este porcentaje mínimo viene (o debería venir) determinado en primera instancia por la exigencia del propio franquiciador para la concesión de la franquicia. Cada franquiciador debería establecer en la preparación del plan de negocio un porcentaje máximo de financiación para asegurar la viabilidad del negocio.
Esta combinación de recursos propios y financiación bancaria debería moverse orientativamente en unos parámetros aproximados de 1/3 de aportación en recursos propios y 2/3 de financiación. En cuanto al importe medio solicitado para montar un negocio franquiciado, podemos cifrarlo en unos 100-110 mil euros.